■ 多功能的保險商品

文 / 蕃薯藤理財網記者 谷靜仁

保險有很多種類，如果損失發生的是「人」，例如人受傷、生病、或死亡，就屬於「人壽保險」。如果損失發生的是財產或物品，例如房子失火、地震震毀、貨運輪沉船、汽車車禍等等，就屬於「產物保險」。

基本上，理財的商品百百款，適合孩子的也有百百款，但是，我們先介紹最沒有風險的投資工具，這，就是保險。不過，小孩子為什麼需要保險呢？

根據教育部資料顯示，一個小孩從出生至大學畢業，光是基本的生活費－教育費加上保母費、補習費和醫療費，保守估計須要400萬(以一個1歲孩童來算就讀到大學的學費：國立學校335萬，私立學校445萬。)

400萬這樣的數目雖然是分段剝削，喔，不是，是分段由父母支付，但是，若哪天有個閃失，支付這些款項的能力降低，孩子極有可能陷入無依無靠的生活。 所以，以買保險的方式為孩子理財，把風險轉移給保險公司，一旦撫養子女的能力降低或甚至消失，那保險提供的儲蓄和保障功能，相信也能讓您的小朋友安安心長大。

★ 適合的商品種類
保險的商品百百款，相信家長還沒買就已經一頭霧水了。 沒關係，要掃除家長頭上的迷霧，其實不難，家長如果真要替孩子買保險，只要想清楚兩件事就可以了：家長的需求和家長可以負擔的保費。

就需求面來看，家長為兒童保險的主要需求有兩個，一為未來教育儲蓄規劃，另一個是為了孩子健康有保障的醫療險。從這兩種需求，就大致可以延伸出兩大項產品，一個是讓兒童長大後可以有一筆錢的增值儲蓄型壽險產品，一個是為脆弱的小朋友提供保障的意外防癌險。

頭痛的時候到了，到底要幫孩子買哪一種呢？這就跟父母可運用的資金以及投資個性有關了。

如果父母手上理財的態度不積極，但是想幫孩子預留一筆教育基金，富邦銀行敦南分行經理潘素芳表示，可以嘗試增值儲蓄型壽險。雖然保費較貴，但它兼具儲蓄和保障功能，對於投資個性保守的父母是個不錯的選擇。

不過，潘素芳認為，因為增值儲蓄型壽險的利率是跟四家行庫的定期利率走，報酬率不高，如果是膽大心細，個性積極，手上資金也充足的父母，可以投資股市或基金，獲得比保險更高、甚至是倍數的報酬，別說教育基金了，房子車子都可以幫他準備好了。

★ 購買時的注意事項
總結以上各點，再次強調，在規畫兒童保單的同時，父母應該先照顧到自身的保障。站在學理的角度來看家庭風險規劃，父母在家庭是扮演生產者的角色，而孩子是消費者的角色。當一個家庭失去孩子，對整個家庭來說，情感面和心理面受到的傷害大於經濟面﹔相對的，如果一個家庭失去了父母，孩子也就失去了經濟來源和生活依靠。 因此，父母本身除了一份終身壽險外，不妨可再購買死亡險、防癌保險、附加醫療險以及意外險。

★ 購買保險的管道
此外，在確定需求以及可負擔保費後，購買保險的管道對於本身和孩子權益的重要性，也是家長必須了解的。因此，要注意保險公司市場的知名度、口碑、是否有具體的保戶服務措施等等，還有一點很重要的，父母有沒有修改保單的權利，這，都是需要注意到的。